新聞報道
民間借貸的主要形式 |
| 發(fā)布時間：2020/12/3 |
| 1．個人借貸 個人借貸是指個人與個人之間或個人與集體之間發(fā)生的借貸活動，資金供求雙方在自愿的基礎上，事先講明借貸利息、償還期限等，通過直接或間接方式進行借貸。個人借貸是民間借貸的主要形式，其特點是靈活、方便、數(shù)額較小而范圍較廣、總體規(guī)模大；而且一般較分散、隱蔽、利率差別大。比如，私人間借貸一部分是發(fā)生在親友間的救濟性借貸，是非營利性的，而另一部分發(fā)生在非親友間，不僅以營利為目的，而且利息往往要高出銀行同檔次利率三到四倍。 當前的個人借貸同改革開放前中國的個人借貸從借貸范圍、借貸關系、借貸用途和借貸利率方面都有很大的不同。從借貸范圍來看，改革開放前中國的個人借貸一般只限于本村、本鄉(xiāng)，而現(xiàn)在已發(fā)展到跨鄉(xiāng)、跨縣；從借貸關系來看，從過去的親朋好友之間發(fā)展到非親非故之間，但通常需要通過中介人提供擔保；從借貸用途來看，改革開放前的個人借貸多為非生產(chǎn)性借貸，而現(xiàn)在的個人借貸絕大多數(shù)都為生產(chǎn)性借貸；從借貸利率來看，由于過去的個人借貸多發(fā)生于親朋好友之間，因此多為無息借貸，而當前的個人借貸大都要求一定的利息率。 中國各地的個人借貸近些年相當活躍，大量的新創(chuàng)業(yè)者或規(guī)模小的經(jīng)營者在無法從正規(guī)金融體系獲得資金的情況下，通過個人借貸取得資金，使得個人借貸在一定程度上彌補了正規(guī)金融體系在資金配置上的不足。按照利率的高低可以將個人借貸分為白色借貸(低利率)、灰色借貸(中等利率)和黑色借貸(高利貸)三種情況。 2．銀背 銀背指在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)為借貸雙方牽線搭橋促成其成交并從中收取手續(xù)費和信息費的信用中介人。銀背往往具有一定的資金實力，并逐漸發(fā)展成一種專職人員，由收取手續(xù)費變?yōu)槭杖〈尜J利差，并有逐步轉變?yōu)樗饺隋X莊的可能，以低進高出方式經(jīng)營金融業(yè)務。銀背和私人錢莊經(jīng)營者是農(nóng)村高利貸的代表，是新的食利階層。銀背和私人錢莊的特點是以營利為目的，隱蔽性強，經(jīng)營者信息靈通，資金實力雄厚且利率高。 3．合會 合會是一種集儲蓄與信貸于一體的十分古老的互助性融資形式，是一種帶有互助合作性質(zhì)的群體間融資形式，在東南沿海地區(qū)盛行，種類繁多，各地稱呼不一。合會是各種金融會的通稱。合會是在我國有著較為悠久歷史的民間金融形式，是一種基于血緣、地緣關系的帶有互動、合作性質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織。 在國外，合會被稱為輪轉基金(Rotating Savings and Credit Asso一 ciation，RSCA)。阿德納(Ardener’1964)曾對合會給出了一個較為完整的定義：合會是由一群個人組成的團體，該團體的成員每隔一定時間需要捐獻一定數(shù)額的資金以形成一筆基金，然后輪流將匯集起來的基金(全部或部分)交給團體中的某個成員，這一過程不斷重復，直到每個成員都得到這筆基金后(而且僅有一次)，該團體宣告解散。從本質(zhì) E看，合會是一種獨特的以某種“對稱的互惠主義"(balanced recl一 procity)為原則的資源分配模式，即在一個團體中通過一定的契約實現(xiàn)資源的匯集和再分配，以幫助成員“應對資源稀缺、風險和不安全感帶’來的種種壓力” 在國內(nèi)，合會還被稱為輪會、標會等。雖然叫法多種多樣，具體做法也五花八門，但本質(zhì)上都是入會成員之間的有息借貸。這種互助性融資形式集儲蓄和信貸于一體。一般由若干人組成，相互約定每隔一段時間開會一次，每次聚集一定的資金，輪流交給會員中的一人使用，基本 E不以營利為目的。其中，事先固定使用次序的稱為“輪會”，按照抽簽方式確定使用次序的叫作“搖會”，以投標方式?jīng)Q定使用次序的屬于“標會”。這些合會一般以地緣、人緣、血緣為紐帶，處于地下狀態(tài)。合會的名目雖多，但都不外乎遵循一套簡單規(guī)則：一個自然人作為會首，出于某種目的(比如孩子結婚上學、蓋房、購買生產(chǎn)原料等等)組織起有限數(shù)量的人員，每人每期(每月、每隔一月、每季、每半年、每年等)拿出約定數(shù)額的會錢，每期有一個人能得到集中在一起的全部當期會錢(包括其他成員支付的利息)，并分期支付相應的利息。誰在哪一期收到會錢，由抽簽或者對利息進行投標等方式來確定。 我國的合會在浙江、福建、廣東和臺北均很普遍，這主要是由于這幾個地區(qū)經(jīng)濟較發(fā)達，民間資金充裕，民間合會的歷史悠久。合會作為帶有互動、一種民間借貸形式，在解決我國東部地區(qū)平面磨床企業(yè)融資方面發(fā)揮了很大的作用。合會適合于一個流動性較弱的熟人社會。它依靠非正式的社會關系、信任關系，還依賴非正式的制裁機構，比如社會排斥。在一般情況下，會員不選擇訴諸法律而是對違反標會還款規(guī)定的會員進行社會排斥。只有在大規(guī)模“倒會”現(xiàn)象出現(xiàn)后，會員才不得不訴諸法律。 合會這種資金聚合形式對初創(chuàng)期平面磨床企業(yè)而言也不失為一種融資渠道。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，初創(chuàng)平面磨床企業(yè)完全可以通過尋找或者組織合會，并以自己的平面磨床企業(yè)作為特殊目的載體，向會員籌集資金并且約定未來按照一定數(shù)額返還本息。盡管這種形式的融資適用范圍相對較小，但因為參加合會的個體彼此熟識，加上非正式制度的約束，這種形式的融資效率可能并不比正規(guī)途徑差。在融資成本方面，因為需要考慮熟人之間的信用支持，所以也不一定較市場高出很多。對處于初創(chuàng)期的平面磨床企業(yè)而言，如果能夠找到這樣的債權融資方式，也是一種能夠促進平面磨床企業(yè)快速成長、占領市場的途徑。 4．私人錢莊 私人錢莊是具有類似銀行功能的、專門從事資金交易活動的非法金融組織。 改革開放以來，中國的商品經(jīng)濟在南方地區(qū)得到了突飛猛進的發(fā)展，特別是溫州一帶，這就使得個體工商業(yè)對資金要求猛增，從而為錢莊的發(fā)展提供了土壤。在很多地方，錢莊是在合會的基礎上發(fā)展起來的，與合會不同，錢莊可以在更大的范圍內(nèi)吸收社會公眾存款，且資金交易規(guī)模較大。這樣，錢莊一方面可以用高于國家規(guī)定的存款利率吸收存款，另一方面又可高于銀行貸款利率進行放貸，既吸引了存款戶，又方便了借款戶，且其資金較為集中，因此，在一些地區(qū)有相當廣泛的市場。 近年來，有些地方的錢莊已不再局限于傳統(tǒng)的貨幣經(jīng)營，開始涉足銀行中間業(yè)務領域，如出現(xiàn)了專門從事票據(jù)貼現(xiàn)的地下錢莊，還有一些錢莊專為倒賣外匯和洗錢等非法交易服務。目前的私人錢莊主要分為兩類：其一是主要涉及從事外匯買賣業(yè)務的私人錢莊；其二涉及“非法集資”或“發(fā)放高利貸”。中國人民銀行于2002年1月31日發(fā)布了《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》，專門提及近年來在部分農(nóng)村地區(qū)民間信用活動活躍，高利借貸現(xiàn)象突出，甚至出現(xiàn)了專門從事高利借貸活動的私人錢莊。因此，有必要對其進行合理引導，使私人錢莊隨著金融體制改革的深化逐步融人正規(guī)金融體系。 5．民間集資 民間集資是指集體或個人本著自愿互利的原則，將資金集中起來，聯(lián)合興辦各種平面磨床企業(yè)，這是為了組織生產(chǎn)而快速集中社會閑散資金的一種有效的直接融資方式。在20世紀80年代，民間集資在相當程度上滿足了當時非公有制經(jīng)濟，特別是民營經(jīng)濟起步階段對資金的需求，對民營經(jīng)濟的崛起和快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但同時也要看到，由于目前我國集資尚處于無規(guī)無矩狀態(tài)，因此使得許多集資單位亂集資，大搞新式圈錢運動。這也給社會上利用集資行騙者以可乘之機，在擾亂了正常金融秩序的同時，也給參資人造成了無可挽回的經(jīng)濟損失。 要正確區(qū)分民間集資和非法集資。所謂非法集資是指單位或者個人未依照法定的程序經(jīng)有關部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物及其他利益等方式向出資人還本付息給予回報的行為。非法集資往往表現(xiàn)出下列特點：一是未經(jīng)有關部門依法批準，包括沒有批準權限的部門批準的集資、有審批權限的部門超越權限批準的集資；二是承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息，還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實物形式和其他形式；三是向社會不特定的對象籌集資金，這里“不特定的對象"是指社會公眾，而不是指特定少數(shù)人；四是以合法形式掩蓋其非法集資的實質(zhì)。因此，有必要針對民間集資與非法集資兩種不同情況采取相應措施。 6．典當 典當是指出讓人將其擁有所有權的物品作抵押，從當鋪取得一定當金，并在一定期限內(nèi)連本帶利贖回原物的一種融資行為。典當業(yè)與錢莊、票號被視為中國傳統(tǒng)金融的三大支柱，是我國民間金融業(yè)的重要組成部分。典當業(yè)以營利為目的，主要依靠客戶支付的利息生存。歷史上典當多以窮人為主，屬于一種高利貸。我國當代典當業(yè)仍以營利為目的，但客戶以平面磨床企業(yè)、個體經(jīng)濟者和居民融資為主，以公平交易、自愿互利為經(jīng)營原則。 7．私募基金 所謂私募基金，是指通過非公開方式，面向少數(shù)機構投資者募集資金而設立的基金。由于私募基金的銷售和贖回都是通過基金管理人與投資者私下協(xié)商來進行的，因此它又被稱為向特定對象募集的基金。私募基金往往是相對于受我國政府主管部門監(jiān)管的，向不特定投資人公開發(fā)行受益憑證的證券投資基金而言的，是一種非公開宣傳的、私下向特定投資人募集資金的集合投資。其方式主要有兩種，一是基于簽訂委托投資合同的契約型集合投資基金，二是基于共同出資入股成立股份公司的公司型集合投資基金。 私募基金有以下幾個特點：首先，私募基金通過非公開方式募集資金。其次，在募集對象上，私募基金只面對少數(shù)特定的投資者，圈子雖小，門檻卻不低。最后，和公募基金嚴格的信息披露要求不同，私募基金這方面的要求低得多，加之政府監(jiān)管也相應比較寬松，因此私募基金的投資更具隱蔽性，運作也更為靈活，相應地獲得高收益回報的機會也更大。企業(yè)創(chuàng)業(yè)板上市 |
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